1. MT103报文解释

先简单解释下MT103报文。MT103是SWIFT国际金融电信协会规范中定义的一种电文，用于处理银行之间的跨境汇款。

MT103电文通常包括汇款人和收款人的账户信息、汇款金额和币种、汇款用途和附加信息等，用于将汇款指令从付款人账户转移至收款人账户。

SWIFT MT103报文，全称是Single Customer Credit Transfer (单笔客户回款)。

MT103电文是银行之间进行国际汇款的一种标准化通信方式，可以实现快速、准确、安全的资金转移。

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2. 一个简单的案例

比如下面这个表，各位可以看看，这个严格意义上来说不是全部的MT103报文，只给了一些关键信息，但这些关键信息也足够了：

从这个报文中，我们可以很清晰的知道：

1. 付款方银行的swift code是DHBKHKHHXXX，这个就是星展银行香港分行。

2. 中转银行则是摩根大通。

3. 时间是2024年4月3日。

4. 受益人信息也可以清晰的看到。

5. 费用支付方式则是SHAR（共同承担费用）。

3. 非常重要的有一些标号（栏）

当然，全部的MT103报文信息很多。接下来我们就更加深入的展开说说：

SWIFT标准报文格式手册对于一笔MT103支付报文的格式要求用一张简单表格整理如下：

其中，我们看到一些必输栏位和选输栏位。这意味着，当一笔支付报文的20、23B、32A、50a、59a和71A这些必输的基本栏位已经填妥时，这笔报文就能够通过SWIFT ALLIANCE 系统顺利到达收报行。

其中最为关键的一些栏则是20、23B、32A、50a、53a、54a、59a和71A。

当我们不知道某笔资金现在的归属时，通过MT103报文就可以很轻松的定位该笔资金现在的状态。

我们收到的报文回执就是ACK。为实现这个ACK，我们第一步需要遵循对于各个栏位制定的规则从而将这些必输栏位填写正确。

其次，更常见情况往往是，仅仅这些基本栏位无法满足我们发出一笔支付报文时想要传达的所有信息。此时，我们就要用到选填项。

不能小瞧了这些选填栏位，他们对于报文能够走通、能否直通、是否会间接引起退汇等等同样起到了至关重要的作用。

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4. 常用栏位逐一分析

因此，接下来我就最为常用的栏位规则做逐一分析。

20：发报行编号。必输项。由发报行自行编写，用以关联支付报文。

23B：银行运营代码。最常用的是CRED。

32A：起息日/币种/结算金额。必输项。起息日格式为年-月-日。

33B：表示指示金额，即汇款人汇出汇款金额。通常为非必输项，但是当汇款行在汇出汇款时因汇款币种改变而产生汇率调整时，33B就是必输项。

50a：汇款人信息。是必填项。最重要的信息就是汇款人的账号信息。选择50A最为简明扼要。不仅50a栏，SWIFT报文所有栏位的A选项都是优先级最高的选项。当然SWIFT组织也考虑到，在有些情况下，汇款人或者汇款行无法正确填写A选项，或者希望在一笔汇款报文中向收款人传递更多信息。对于50a栏位来说，此时汇款银行在拟定SWIFT报文时可以选择50F或者50K。50K增加了汇款人地址信息。50F可以添加汇款人名称、地址、国家城市、生日、出生地、ID号码、国别号等等。可按需填写。

52a：指示行。当汇款人的指示行与发报行不一致时，应在该栏位予以明确。

53a：发报行的代理行。通常显示发报行的分行，用以明确该笔汇款的支付头寸借记发报行的具体账户。

54a：收报行的代理行。通常显示收报行的分行，用以明确该笔汇款的支付头寸贷记收报行的具体账户。

55a：第三方偿付机构。

56a：中间行。和53a、54a、55a类似，都是起到搭建账户汇路桥梁的作用

57a：收款人的账户行。选填项。当一笔MT103报文没有显示57a时，表明这笔款项的最终解付账户就开立在了收报行，也就意味着最终收款人在收报行开立了账户。

59a：受益人信息。此为必输项。显示最终解付入账的账户信息。除了账号之外，账户名称也是必输内容。

70：汇款信息。此栏位用于指明给收款人的指示信息。例如：发票的相关信息、汇款人编号、贸易服务的相关信息等。

71A：费用。共有三个代码：BEN/OUR/SHA，分别表示所有费用由受益人承担/由汇款人承担/双方共同承担。

71F：发报行费用。告知客户银行在处理汇款时在汇款的本金中扣除的费用。

71G：收报行费用。一般在选择OUR费用模式下，需要在该栏位录入收报行的费用。

72：发报行给收报行的信息。

SWIFT一般付款手续费全部费用在USD 10.00到USD100.00（不同银行费用不同），具体收费标准由付款方银行确定。

例如：汇款 USD 100.00，手续费总计需要 USD 60.00

如果对方选择了 OUR（付款人承担所有费用），手续费会由对方全部承担，收款人到账USD 100.00 ，对方扣款 USD 160.00=USD 100.00 + USD 60.00

如果对方选择了SHA（付款人、收款人共同承担），手续费双方承担，收款人到账USD 65.00=USD 100.00 - USD 35.00，对方扣款 125.00 USD = USD 100.00 +USD 25.00 (双方不一定均分SHA手续费)

如果对方选择了BEN（Beneficiary，收款人承担所有费用），手续费则全部由收款人承担，收款人到账 USD 40.00=USD 100.00 - USD 60.00，对方扣款USD 100.00。

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